Odata ce ai luat hotararea de a achizitiona o locuinta, va trebui sa ai un raspuns la o intrebare foarte importanta: Ce surse de finantare am la dispozitie pentru achizitia mea?
Pentru multi dintre noi, un credit ipotecar este o parte a raspunsului la aceasta intrebare. Spunem o parte, pentru ca acest tip de credite necesita si un aport personal – avansul fiind una dintre conditiile solicitate de banca, acesta fiind un procent din valoarea locuintei achizitionate.
In afara de valoarea avansului, exista si alte cateva informatii pe care este bine sa le cunosti atunci cand accesezi un credit ipotecar. Iata cateva dintre ele:
Care este suma maxima pe care o pot obtine cu ajutorul creditului ipotecar?
Este important sa cunosti aceasta suma, pentru ca valoarea locuintei achizitionate va depinde, cu siguranta, de ea. Fiecare banca are propriile criterii pentru a o stabili, dar aceasta nu va putea depasi un anumit procent din valoarea viitoarei tale locuinte.
Putem vorbi despre 75%, 80% sau chiar 85% din valoare, totul calculat in functie de veniturile pe care le ai, impreuna cu codebitorii tai.
Cel mai simplu mod de a afla, cu aproximatie, aceasta valoare, este sa utilizezi un calculator de credit ipotecar, pe care majoritatea bancilor il pun la dispozitie pe propriul site.
Care este perioada de acordare a creditului?
Daca iti doresti un credit pe o perioada lunga, creditul ipotecar este, probabil, cea mai buna solutie.
Acesta poate fi acordat si pentru 30 de ani – dar trebuie sa stii ca fiecare banca va lua in considerare atunci cand stabileste o perioada maxima si varsta pe care o vei avea in momentul incheierii perioadei de creditare.
Bancile au si o perioada minima in care poti accesa un imprumut ipotecar: fara a fi o regula, aceasta este, in general, de 3 ani.
Care este dobanda si care sunt taxele pe care le vei avea de achitat?
Un alt element important al creditului este dobanda perceputa de banca. Aceasta variaza de cele mai multe ori in functie de valoarea unui indice – in cazul creditelor in lei, de exemplu, acesta este ROBOR, este stabilit de catre Banca Nationala a Romaniei si reprezinta rata medie a dobanzii pentru creditele in lei acordate pe piata interbancara din Romania.
O alta cifra pe care este bine sa o cunosti inainte de a accesa un credit ipotecar este DAE, sau dobanda anuala efectiva. Aceasta exprima, in procente, costul total al unui credit.
Pentru ca, in afara dobanzii, atunci cand faci un credit bancar vei avea si cateva costuri asociate. Acestea pot fi: comisionul de analiza a dosarului, taxe pentru deschiderea si administrarea contului, taxele percepute de Arhiva Electronica si diverse alte taxe si comisioane ce iti vor fi percepute pe parcurs.
Intereseaza-te de acestea in avans, pentru a intelege cat mai bine cu ce sume ar trebui sa te pregatesti si ce sume vei avea, ulterior, de achitat.
Care sunt criteriile de eligibilitate ale creditului ipotecar?
Banca va avea o serie de criterii de selectie, in functie de care va stabili daca esti eligibil pentru acordarea creditului. Acestea se refera la varsta minima de acordare si cea maxima la care poate fi finalizat creditul, venitul lunar al solicitantului, vechimea in munca si vechimea la actualul loc de munca, resedinta sau moneda in care trebuie sa iti incasezi veniturile.
De exemplu, pentru accesarea creditului ING Ipotecar de la ING Bank, aplicantul (solicitantul) va avea minim 18 ani, varsta maxima la terminarea contractului de credit fiind de 70 de ani, un venit minim de 1500 de lei, minim un an vechime in munca, din care minim 6 luni sa fie la ultimul angajator (fara intreruperi mai mari de o luna in ultimul an).
In plus, cel care aplica pentru credit trebuie sa aiba resedinta unica in Romania si venituri in lei si poate avea un codebitor care sa indeplineasca aceleasi criterii de eligibilitate in privinta varstei, vechimii si tipului de venit.
Inainte de a accesa un credit ipotecar, intereseaza-te asadar de valoarea avansului, de suma maxima pe care o poti obtine si perioada de acordare a creditului, dar si de dobanda si taxele pe care le vei avea de platit si criteriile de eligibilitate ale creditului pe care doresti sa il accesezi. Toate aceste informatii iti vor fi utile pentru a alege cel mai potrivit credit ipotecar pentru tine si familia ta.
